Piano di ammortamento con preammortamento
Piano di ammortamento con preammortamento. Il Preammortamento è un periodo del piano di ammortamento che prevede il pagamento di rate composte dai soli interessi.
il vantaggio di usufruire di un piano di ammortamento con preammortamento è di pagare rate iniziali più contenute rispetto alle successive, tuttavia i costi finali sono inevitabilmente più elevati.
Il periodo di preammortamento può essere un periodo aggiunto rispetto alla durata effettiva del mutuo, producendo quindi un aggravio di spese per interessi (interessi preammortamento + interessi ammortamento), oppure incluso nella durata del mutuo stesso. Nel caso sia compreso nella durata del mutuo, si aumenta l’importo delle rate di ammortamento, in quanto il rimborso rateizzato del capitale deve avvenire in un periodo più breve .
Questo conduce ad un aggravio della spesa per interessi meno consistente (interessi preammortamento + interessi ammortamento) ,poiché vengono ridotti di conseguenza alla riduzione della durata temporale del mutuo.
In generale il preammortamento è utilizzato dalle banche per ragioni tecniche di allineamento delle scadenze. Per esempio, stipulando il mutuo il 15 del mese, verranno conteggiati 16 giorni di preammortamento, per far combaciare la scadenza delle rate al 1° del mese successivo.
E’ sempre bene ricordare che il costo del preammortamento non è incluso nel calcolo dell’ISC (Indicatore Sintetico di Costo), ciò nonostante questo può determinare un incremento di spesa talmente consistente da vanificare gli sforzi, compiuti dal richiedente, per trovare un prodotto conveniente.
Facendo un esempio pratico: se su un mutuo di 200 mila €, al tasso del 5%, una stipula effettuata il giorno 5 del mese equivale a 25 giorni di “scoperto”, ovvero 684 € in più del previsto.
Il calcolo degli interessi del preammortamento può essere ricavato attraverso la seguente formula matematica:
( g x C x TAN ) / 36500
dove g indica i giorni di preammortamento , C il capitale e TAN il tasso % annuo.
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